Escolher as categorias de gastos parece a parte fácil do controle financeiro. Você abre o app, vê uma lista pronta e assume que ela foi pensada para o seu mês.
Ela não foi. A lista que aparece no app nasce de um código de quatro dígitos que a maquininha atribuiu ao CNPJ da loja, e esse código descreve o negócio do lojista, não a sua compra.
O ZapGastos é um assistente financeiro que funciona dentro do WhatsApp: você conta o gasto por mensagem ou áudio, a inteligência artificial classifica sozinha e, se você quiser, as contas conectadas por Open Finance entram no mesmo painel. Ele foi feito para quem quer organizar o mês sem abrir planilha e sem instalar mais um aplicativo.
As 11 categorias de gastos que o IBGE mede, e as 3 que decidem o mês
O orçamento das famílias brasileiras já tem uma divisão oficial, com 11 grupos, e nenhuma lista de blog precisa ser inventada por cima dela.
A Pesquisa de Orçamentos Familiares (POF) 2017-2018 do IBGE acompanhou 69.017.704 famílias e distribuiu a despesa de consumo em onze tipos. É a régua que o país usa para saber para onde o dinheiro vai.
| Categoria de gasto (IBGE) | % da despesa de consumo |
|---|---|
| Habitação | 36,6% |
| Transporte | 18,1% |
| Alimentação | 17,5% |
| Assistência à saúde | 8,0% |
| Educação | 4,7% |
| Vestuário | 4,3% |
| Higiene e cuidados pessoais | 3,6% |
| Despesas diversas | 3,0% |
| Recreação e cultura | 2,6% |
| Serviços pessoais | 1,3% |
| Fumo | 0,5% |
Repare no topo da tabela. Habitação, transporte e alimentação somam 72,2% da despesa de consumo, o equivalente a 58,4% de tudo que a família gasta no mês.
Os outros oito grupos dividem o quarto restante. Fumo fica em 0,5%, serviços pessoais em 1,3%, recreação e cultura em 2,6%.
Isso muda a pergunta que a maioria faz. Não adianta refinar a categoria que representa meio por cento do orçamento enquanto três grandes blocos ficam sem revisão.
A despesa total média mensal por família era de R$ 4.649,03, sendo R$ 3.764,51 em despesas de consumo. Em uma casa nessa média, um ponto percentual de habitação vale cerca de R$ 37 por mês, e um ponto de fumo vale o mesmo, só que quase ninguém tem esse gasto.
Há um detalhe dentro de alimentação que costuma explicar mês estourado: 32,8% do gasto com comida acontece fora de casa. Em 2002-2003 esse pedaço era 8,7 pontos percentuais menor.
Quem quiser um recorte mais grosso para começar pode olhar a regra 50 30 20, que agrupa tudo em três baldes. As onze categorias do IBGE servem para o passo seguinte, quando um dos baldes precisa ser aberto.
De onde vem a categoria que aparece no seu app
A categoria automática não descreve o que você comprou, ela descreve o ramo em que a loja foi cadastrada.
Toda transação com cartão carrega um MCC, sigla de Merchant Category Code. É um número de quatro dígitos padronizado pela norma internacional ISO 18245, e ele viaja junto com o valor até chegar ao seu extrato.
Quem atribui esse código não é você nem o app. É a credenciadora, a empresa da maquininha, no momento em que cadastra o estabelecimento.
No Brasil essa atribuição segue o Cadastro Unificado de MCC da ABECS, que cruza mais de 57 milhões de CNPJs da Receita Federal e amarra cada CNAE primário a um MCC correspondente. Traduzindo: a categoria do seu gasto foi decidida pela atividade principal declarada no CNPJ da loja.
Daí vêm os erros que todo mundo já viu e ninguém sabia explicar.
- A padaria onde você almoçou entra como mercado, porque o CNAE dela é de panificação.
- O posto de gasolina onde você comprou só um lanche entra como transporte.
- O marketplace que vendeu a torneira, o tênis e a ração entra tudo no mesmo código de loja de departamento.
- A farmácia que vendeu xampu e chocolate entra em saúde.
- O aplicativo de entrega que trouxe o mercado da semana entra em restaurante.
Nenhum desses casos é falha do aplicativo que você instalou. O aplicativo recebeu um código só e não tem como saber que dentro dele havia duas compras diferentes.
Vale saber que o erro tem consequência para o lojista também: as bandeiras tratam MCC incorreto como infração grave, com multa e devolução de taxa de intercâmbio. A credenciadora pode contestar a classificação na própria plataforma da ABECS.
Esse é o mesmo motivo pelo qual o total do mês às vezes não fecha. Se você já estranhou a soma, vale ler quais gastos a conexão bancária não mostra e o que o extrato bancário registra de fato.
Errou a categoria do gasto? Responda na conversa e ele aprende.
Ver como funciona →
Dúvidas reais de quem está montando as categorias
Categorizar bem é o que permite responder a pergunta seguinte, que é quanto cada grupo deveria pesar. A regra 50 30 20 aplicada à realidade brasileira mostra os percentuais que fazem sentido quando moradia e comida já consomem mais da metade da renda.
As perguntas abaixo aparecem quase toda semana, e a maior parte tem resposta curta.
Quais são os 4 tipos de gastos?
Fixo, variável, essencial e supérfluo, e eles se cruzam em vez de se excluir. Fixo e variável falam sobre o valor repetir ou não; essencial e supérfluo falam sobre você poder cortar ou não. O aluguel é fixo e essencial, o streaming é fixo e supérfluo, a conta de luz é variável e essencial.
Como dividir categorias de gastos?
Comece pelos três grupos que concentram 72,2% do orçamento e só abra os outros quando algum deles incomodar. Habitação, transporte e alimentação sustentam quase todo o mês, e é neles que uma revisão devolve dinheiro de verdade.
Quantas categorias de gastos eu preciso ter?
Onze cobrem o orçamento inteiro segundo o IBGE, e menos de seis costuma esconder informação demais. O número certo é aquele em que você consegue olhar a lista no fim do mês e explicar cada linha sem abrir o extrato.
Como são classificados os gastos no aplicativo?
Pelo MCC quando a compra vem do cartão, e pelo texto que você escreveu quando o registro é manual. Registro por mensagem tende a acertar mais, porque descreve a compra em vez do lojista.
Quais são os 5 gastos essenciais?
Moradia, alimentação no domicílio, transporte para o trabalho, saúde e educação básica. Nos dados do IBGE esses blocos respondem por mais de dois terços da despesa de consumo, e são os últimos que alguém consegue cortar.
Preciso mudar a categoria de um gasto antigo?
Só se ele se repete. Corrigir uma compra isolada de três meses atrás muda o passado e não muda decisão nenhuma. Corrigir uma cobrança mensal conserta todos os meses seguintes de uma vez.
Quando categoria demais estraga o controle
Uma lista com trinta categorias de gastos não dá mais precisão, dá mais desistência.
O motivo é aritmético. Quanto mais fina a divisão, menor o valor que sobra em cada linha, e menor a chance de qualquer uma delas justificar uma decisão.
Se recreação e cultura pesam 2,6% do consumo, separar esse pedaço em cinema, streaming, livros, shows e jogos cria cinco linhas de meio ponto percentual cada. Nenhuma delas vai mudar o seu mês.
Há também o custo de manutenção. Cada categoria nova é uma decisão a mais na hora de registrar, e decisão repetida é o que faz o orçamento na planilha parar no terceiro mês.
O sinal de que passou do ponto é simples: você abre o relatório e encontra categorias com um único lançamento. Quando isso acontece, junte de volta.
Quem vai morar sozinho tem um motivo extra para separar bem as categorias: é assim que se enxerga qual parte do orçamento é fixa e qual ainda dá para mexer.
A direção contrária também existe. Se uma categoria concentra mais de um terço do mês e você não consegue dizer o que tem dentro dela, ela precisa ser aberta, e o critério para decidir por onde abrir é olhar quais lançamentos dela você não reconhece de cabeça.
Quem prefere ver tudo em um painel único, sem escolher categoria a cada compra, costuma resolver isso com um app para controle financeiro que já chega com a divisão pronta e aceita ajuste depois.
Como consertar uma categoria errada sem refazer o mês
Existem quatro caminhos, e eles custam tempos muito diferentes.
| Método | Como a categoria é definida | Esforço por correção |
|---|---|---|
| ZapGastos | IA lê a mensagem ou o áudio e classifica; você responde na conversa para corrigir | Uma frase, sem sair do WhatsApp |
| App tradicional com conexão bancária | MCC da transação, com edição manual na tela do lançamento | Abrir o app, achar a linha, trocar no menu |
| Planilha | Você digita a categoria em cada linha | Alto e recorrente |
| Extrato do banco puro | Nome do estabelecimento, sem categoria confiável | Não corrige, só consulta |
No ZapGastos a correção acontece onde o gasto foi registrado. Você mandou “almoço 32 reais” e ele entendeu mercado? Responda na mesma conversa e a classificação muda. Dá para testar esse fluxo no assistente financeiro do ZapGastos antes de decidir qualquer coisa.
Registro por texto e por áudio ajuda justamente porque descreve a compra. O MCC descreve a loja, e essas duas coisas divergem toda vez que o lojista vende mais de um tipo de produto.
Quem prefere que o histórico das contas entre sozinho pode autorizar a conexão bancária automática e usar o registro por mensagem só para o que o banco não vê, como dinheiro em espécie.
Há uma correção que rende mais que todas as outras juntas: a das cobranças que se repetem. Uma assinatura classificada errado erra doze vezes por ano, e o detector de gastos desnecessários dos planos Plus e Pro junta essas cobranças num número só.
Se você registra tudo por mensagem, o controle financeiro pelo WhatsApp já resolve a categoria no momento da compra, que é quando você ainda lembra o que comprou. Para o método geral, o guia de app para controle de gastos cobre o resto da rotina.
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Referências
- IBGE. POF 2017-2018: Famílias com até R$ 1,9 mil destinam 61,2% de seus gastos à alimentação e habitação. Divulgado em 04/10/2019.
- IBGE. Pesquisa de Orçamentos Familiares 2017-2018.
- ABECS. Cadastro Unificado de MCC.
- ISO. ISO 18245: Retail financial services, Merchant Category Codes.
Quais são as categorias de gastos usadas oficialmente no Brasil?
São 11 grupos de despesa de consumo definidos pelo IBGE na Pesquisa de Orçamentos Familiares: habitação, transporte, alimentação, assistência à saúde, educação, vestuário, higiene e cuidados pessoais, despesas diversas, recreação e cultura, serviços pessoais e fumo.
Por que o aplicativo coloca meu gasto na categoria errada?
Porque ele usa o MCC, um código de quatro dígitos que a credenciadora atribui ao estabelecimento com base no CNAE do CNPJ. O código descreve a atividade principal da loja, não o produto que você comprou, então uma padaria que serve almoço continua sendo classificada como panificação.
Quantas categorias de gastos são suficientes?
Entre seis e onze resolvem a maior parte dos casos. Habitação, transporte e alimentação já concentram 72,2% da despesa de consumo das famílias brasileiras, então dividir demais os grupos pequenos costuma gerar linhas que não mudam nenhuma decisão.
Como corrigir a categoria de um gasto no ZapGastos?
Respondendo na própria conversa do WhatsApp. Você avisa qual é a categoria certa e o registro é atualizado, sem abrir outro aplicativo nem editar planilha.
Qual a diferença entre gasto fixo e gasto essencial?
Gasto fixo é o que repete o valor todo mês, como aluguel e mensalidade. Gasto essencial é o que você não consegue cortar sem perder algo básico. Um streaming é fixo e não essencial; a conta de luz é essencial e variável.
